銀行カードローンのキャッシングが住宅ローン審査に影響する?

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カードローンは住宅ローンに影響する? 〜住宅ローン審査の不安

カードローンで
キャッシングしたいと思っていても、

 

「家の住宅ローンに影響する?」
「カードローンがあると住宅ローンを組めない?」

 

マイホームと電卓

 

そんなふうに考えて、
カードローンを思いとどまる人がいます。

 

住宅ローンを申込む時に、借入残高があると、
完済するように言われる事があります。

 

そんな事があると、カードローンは
住宅ローン審査に影響するのではないか?

 

ますます不安になります。

 

カードローンと住宅ローンの間には、
何か関係があるのでしょうか?

 

カードローンを組むと、
住宅ローンが組めないのでしょうか?

 

そんな疑問を解決できるように、
カードローンと住宅ローンの関係について

 

詳しくお話します。

 

 

住宅ローンはローン返済比率で判断

 

「ローン返済比率」がとても重要だ
と住宅ローンの審査では言われています。

 

【 返済比率計算式 】

 

 「ローン返済比率」 = 「年間合計返済額」 ÷ 「年収」

 

このローン返済比率にもとづいて、
返済能力をチェックし、審査の合否を判断します。

 

この率が低ければローン返済の可能性が高いです。
審査は通過しやすくなります。

 

逆に、この率が高ければ、返済できない
と判断され審査落ちになることがあります。

 

この計算式で特に注目するところは、
「年間合計返済額」です。

 

カードローンを組むと、実際に借りていなくても、
利用限度額一杯まで借りたものとして計算されます。

 

もし、カードローンを多く保有していれば、
多額の借金をしていると判断されます。

 

ローン返済比率を上昇させる原因になります。

 

そうなると、住宅ローン審査に通らなかったり、
審査に通っても融資額を減額される事もあります。

 

カードローンを組む事は、悪いことではありません。
カードローンがあっても、住宅ローンは組めます。

 

住宅ローン審査を通過する目安としては、
ローン返済比率が20%以下が望ましいです。

 

その範囲内におさまっていれば、
カードローンは特に問題になりません。

 

【 こぼれ話 】 返済比率が高い時は?

 

自分の収入だけで計算すると、返済比率が高く、
住宅ローン審査を通過することが難しい場合は、

 

家族の収入を合算することができます。
(収入合算と言います。)

 

金融機関によって合算者の全員を合算できる場合と
一部しかできない場合があります。

 

住宅ローンを申込む時

 

実際に、住宅ローンを申込む時は、
次の点に気をつけてみて下さい。

 

カードローンはできるだけ返済・解約する

  カードローンの借入残高がある場合は、
  なるべく返済しておいた方が良いです。

 

  できれば、完済しておいた方が良いです。
  未使用のカードローンは、解約して下さい。

 

住宅ローンの事前審査を利用する

  いざと言う時のために、
  カードローンを解約したくない人もいます。

 

  そんな時は、カードローンが
  住宅ローンへの影響するか知っておくと良いです。

 

  銀行では、住宅ローンの事前審査を行っています。
  給与振込みしている銀行に相談してみて下さい。

 

  いくら借りられるか、どのような条件がつくか
  かなり正確にわかります。

 

住宅ローン一括審査申し込みサービスを上手に利用

 

複数の金融機関に対して、仮審査の申込みを
一括で完了できるサービスがあります。

 

借り入れ条件を入力するだけで、
無料で簡単に利用できます。

 

【お役立ち情報】 住宅ローンの審査中にキャッシングしたらバレる?

 

カードローンでキャッシングをすると、
その事実は、個人信用情報機関に登録されます。

 

もし、住宅ローンの審査中に、審査担当者が、
個人信用情報機関に照会を行った場合は、

 

カードローンでキャッシングした事が
バレる可能性があります。

 

ただ、個人信用情報機関に登録される
タイミングによっては、

 

住宅ローンの審査中に行った
キャッシングがバレない事もあります。

 

住宅ローンの審査で内緒のカードローンはバレる?

 

住宅ローンの連帯債務者又は連帯保証人になると、
内緒のカードローンがバレる可能性があります。

 

そうでなければ、
内緒のカードローンがバレる事はありません。

 

しかし、現実的には、金融機関は
内緒のカードローンを調査する事ができます。

 

ただ、金融機関は、内緒のカードローンの事を
知っていても、契約者以外に話す事ができません。

 

住宅ローンの中には、配偶者が無条件で
連帯保証人になる事を求める場合があります。

 

そのような場合に、連帯保証人になる事を拒むと、
家族に不審に思われます。

 

住宅ローンを組む時は、できれば、
内緒のカードローンの事を話しておいた方が良いです。

 

参考:⇒カードローンを家族にバレないようにする

 

住宅ローン申込時のカードローンの影響度

 

住宅ローンを申し込む際、カードローンの存在は
返済能力に影響を与える要素となります。

 

住宅ローン申込時のカードローンの
影響度について解説します。

 

【 影響度の要素 】

カードローンが住宅ローン申込に与える
影響度は以下の要素によって異なります。

 

カードローンの借入額

  カードローンの借入金額が大きいほど、
  住宅ローンの借入可能額に

 

  影響を与える可能性があります。

 

カードローンの返済負担

  カードローンの月々の返済額が
  大きい場合、住宅ローンの返済能力に

 

  影響を及ぼすことがあります。

 

クレジットスコア

  カードローンの返済履歴や
  クレジットスコアが低い場合、

 

  住宅ローンの審査結果に
  影響を与える可能性があります。

 

【 影響度の具体例 】

以下は、住宅ローン申込時の
カードローンの影響度の具体例です。

 

借入可能額の減少

  カードローンの借入額が大きい場合、
  住宅ローンの借入可能額が減少することがあります。

 

返済能力の低下

  カードローンの返済負担が大きい場合、
  住宅ローンの返済能力が低下する可能性があります。

 

審査結果への影響

  カードローンの返済履歴や
  クレジットスコアが低い場合、

 

  住宅ローンの審査結果に
  影響を与えることがあります。

 

【 対策と注意点 】

影響度を軽減するためには
以下の対策と注意点が重要です。

 

借入金額の見直し

  カードローンの借入金額を抑えることで、
  住宅ローンへの影響度を減らすことができます。

 

返済能力の確認

  カードローンの返済負担を見積もり、
  住宅ローンの返済能力に

 

  支障がないようにすることが重要です。

 

クレジットスコアの改善

  カードローンの返済履歴や
  クレジットスコアを改善することで、

 

  住宅ローン審査に良い影響を
  与えることがあります。

 

もし住宅ローン審査に落ちたら

 

もし住宅ローン審査に落ちたら、
即座に他の住宅ローンを申込むことは

 

控えるべきです。

 

なぜなら、申込履歴は個人信用情報機関に
6カ月間登録されるからです。

 

その状態で新たな住宅ローンを申し込んでも、
審査に通過する可能性は低くなります。

 

申込履歴が残っている期間は、信用情報の中に
「申込済み」という情報が記録されており、

 

金融機関はこれを確認します。

 

もし短期間で複数の申込を行っていると、
金融機関からは不安定な信用状況と

 

受け取られる可能性があります。

 

したがって、住宅ローンの申込は、
6カ月間控えることをおすすめします。

 

この期間を待つことで、申込履歴は自然に消え、
新たな申込に対する審査の際には

 

クリーンな状態で臨むことができます。

 

また、住宅ローン審査に落ちた原因を分析し、
改善策を考える時間としても活用しましょう。

 

収入や信用履歴の改善、頭金の準備など、
審査通過のための準備を行うことで、

 

次回の申込時に成功する可能性が高まります。

 

住宅ローンは重要な契約であり、
慎重に進めるべきです。

 

落ち着いて準備を整え、
再度申し込むタイミングを見極めることで、

 

理想の住宅ローンを
手に入れることができるでしょう。

 

住宅ローンとカードローンの合算 〜住宅ローンでカードローンの借金をまとめる事できる?

 

住宅ローンを組む際に、
カードローンの借金を合算したい

 

と考える人もいるかもしれません。

 

しかし、住宅ローンは目的ローンであり、
担保となる物件の価値に基づいて借入額が決まります。

 

一般的に、住宅ローンの借入額は
物件の評価額に対して一定の割合で設定されます。

 

この借入額は住宅購入や建設、
リフォームなどの目的に特化しています。

 

そのため、カードローンの借金を住宅ローンの
借入額に合算することは基本的にできません。

 

住宅ローンは担保物件を保証にしているため、
物件の価値や返済能力を考慮して

 

借入額が計算されます。

 

カードローンは担保を必要とせず、
返済能力や信用履歴に基づいて

 

借入額が決まります。

 

両者の性質や審査基準が異なるため、
単純に合算することは難しいのです。

 

もし住宅ローンの借入額を増やしたい場合、
追加でカードローンを組むのではなく、

 

住宅ローンの増額やリファイナンスなどの
手続きが必要になります。

 

ただし、増額には審査が必要であり、
返済能力や担保物件の価値などが

 

再評価されることになります。

 

結論として、住宅ローンとカードローンの借金を
単純に合算することはできません。

 

住宅ローンは目的ローンであり、
物件の価値に基づいて借入額が決まります。

 

カードローンの借金を増やしたい場合は、
住宅ローンの増額や別途の融資を検討する必要があります。

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