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カードローンの利息元加（がんか）とは
無利息キャッシングでは、
無利息期間中に返済すれば、利息はかかりません。
無利息期間中に返済できる人は
あまり利息に関心がいかないかもしれません。
しかし、無利息期間中に返済できない場合は、
利息がかかります。
ですから、利息の計算方法について
最低限の事は知っておいた方が良いです。
カードローンには、
元加（がんか）という利息の計算方法があります。
他の一般の融資では、あまり見かけません。
利息の元加は、
カードローン特有の利息の計算方法です。
そこで、利息の元加について詳しくお話します。
利息の元加とは ～元加の意味
元加という言葉は、
あまり聞き慣れないかもしれません。
しかし、カードローンを利用する上で
知っておきたい言葉です。
元加とは、簡単に言うと、
元金に利息を組み入れることです。
返済するのに元金も利息も変わりはない
との考えからくる仕組みです。
一般の融資では、元金のみを返済するとか、
利息のみを返済するとかあります。
カードローンではそのような考え方がありません。
利息の元加が行われます。
元金に利息が加算されるということは、
大きな意味があります。
利息に対してさらに利息がかかると言うことです。
つまり、利息負担が増えることを意味します。
利息の元加の具体例
元加と言っても、よく分らないという人もいると思います。
そこで、具体例をあげて説明します。
元加の具体例
3/10に20,000円の借入をして、その後追加の借入がなく、
4/25に月々の返済日を迎えて、5,000円を返済した場合
① まず元加が行われます。発生した利息200円は借入残高に加算されます。
元加後の借入残高は、20,000円+200円=20,200円となります。
② 元加後に、月々の返済額5,000円を返済します。
返済後の借入残高は、20,200円-5,000円=15,200円になります。
銀行と消費者金融の利息計算方法の違い
カードローンには、
主に銀行と消費者金融の２つのカードローンがあります。
両者は利息の計算方法に大きな違いがあります。
銀行のカードローン
銀行のカードローンでは、
主に元加が採用されています。
元利均等返済と呼ばれることもありますが、
内容はほぼ同じです。
毎月の返済額は同じですが、
元金と利息の返済割合が毎回違います。
返済が進む（元金が減る）ほど、
返済額中の元金部分が増えます。
消費者金融のカードローン
消費者金融のカードローンでは、
主にリボルビング払いが採用されています。
借入当初の元金に利息が掛けられ、
元金と利息を合わせて毎月返済して行きます。
毎月の返済額では、
元金と利息の返済割合は変わることはありません。
元加で気をつけること
元加では、気をつけなくてはならない事がいくつかあります。
次のような点に気をつけた方が良いです。
元金の一括繰上げ返済
利息が元加されるのは、月に一度です。
元金を一括繰上げ返済しても、
返済日までの利息が残っています。
本当に完済したい時は、利息も含めて
完全に０円にしたいと金融機関の窓口に伝えます。
返済が遅れた場合
月々の返済が遅れた場合は、
元加によって組み入れられた借入残高全体に
利息や遅延損害金が加算されます。
つまり、利息にも遅延損害金がかけられます。
返済が遅れると、ますます返済の負担が
大きくなります。気をつけた方が良いです。
参考：⇒カードローンの返済が遅れた時は？
毎月の返済が厳しい場合
毎月の返済が厳しい場合は、
利息のみを支払うという方法もあります。
どこの金融機関でも
利息のみの返済を認めてくれます。
元金は減りませんが、
利息に利息がつくことは防げます。
手数料が元金に加算される場合がある
ＡＴＭ手数料は元金に
加算される場合があります。
ローンカードの手数料は、
元金に加算されることはありません。
【裏ワザ】 本当に、利息分だけの返済を認めてくれる？
例えば、プロミスでは、返済に困った時には
利息分だけの返済は可能です。
特にホームページや契約書には書かれていませんが、
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その時は、プロミスの担当者に必ず相談します。
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【こぼれ話】 途中での繰上げ返済は損ですか？
返済期間が長くなれば金利の負担は大きくなります。
途中で繰上げ返済すれば、返済期間は短くなります。
途中での繰上げ返済は損をするどころか
利息の負担を軽くします。
カードローンの元加のメリットとデメリット
カードローンの元加にはメリットとデメリットがあります。
元加にするかどうかは、借り入れ額や返済期間、
自分の収入などを考慮して判断することが大切です。
【元加のメリット】
元加を選ぶことで、元本が減っていくスピードが速くなります。
そのため、元金が少なくなるのが早く、返済期間が短くなります。
また、返済額が少なくなるので、利息総額も減らすことができます。
元加にすることで、返済期間が短くなり、利息総額も減ります。
そのため、総返済額が少なくなるため、
借り入れ額が大きいほど、利益が大きくなります。
【元加のデメリット】
元加にすることで、毎月の返済額が多くなります。
元加にすることで、返済期間が短くなるので、
返済額が多くなるというデメリットがあります。
元加にすることで、返済期間が短くなるため、
長期間の借り入れには向かないです。
返済期間が短いため、短期間で返済しなければなりません。
返済期間が短くなるため、毎月の返済額が多くなります。
そのため、収入が少ない場合、返済が苦しくなる場合があります。
返済が苦しい場合には、元加にしない方が良いでしょう。
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