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利息の計算方法〜カードローンの利子ってどれくらい？
カードローンを選ぶ時は、
少しでも金利が安いところで借りたい！
そんな思いから、
金利に目がいってしまう人は多いです。
しかし、実際に利息はどのくらいになるのか
計算している人は少ないです。
カードローンを利用する際には、
どのくらいの利息になるのか知っておく事は、重要です。
支払うべき利息がどのくらいかわかっていれば、
返済のイメージができます。
頑張って早く返済しようという気持ちになれます。
モチベーション的にも大切です。
利息に関する用語の意味を知っておく
カードローンの利息計算方法を知る前に、
利息についての基本的な用語を知っておく必要があります。
元金
借りたお金のこと。
利息と利率
利息とは、元金に対して一定の利率をかけて
出てくる手数料のこと。
一定の利率のことを金利と呼び、
日歩、月利、年利の３種類があります。
【 利息と手数料の違い 】
お金を借りた時に支払うのが利息です。
商品を分割払いやリボ払いで買った時に支払うのが手数料です。
利息と手数料は間違えやすいので気をつけましょう。
実質年率
借りたお金（元金）に対して、１年間に支払う利息の割合のこと。
実質年利とも呼ばれます。年利とほぼ同義と考えて良い。
実質年率は、法律上「○○％〜○○％」と
表示するように定められています。
遅延損害金（遅延利息）
元金の返済が滞った時は、利息の他、遅延損害金が発生します。
通常の金利よりも高く、
遅れた日数分の遅延損害金の支払いを求めれます。
【 分割払い時の遅延損害金（遅延利息）の算出 】
日割りで計算され、遅れた日数分の利息がかかります。
遅延損害金＝借入額（元金）×遅延損害金年率×●日÷365日 （●日返済が遅れた場合）
【 遅延損害金を返済した当日分も遅延日数に入る 】
支払日の翌日から完済日までの日数が遅延日数となります。
遅延損害金を返済した当日も遅延日数として計算されます。
実質年率は、カードローン申込者の年収や勤務先、勤続年数、
借入履歴、資産の所有状況などを考慮して決められます。
初めてカードローンを利用する人は、
最高の実質年率が適用される場合が多いです。
その後の取引状況に応じて、
段階的に引き下げられていきます。
カードローンの利息計算方法
金利の計算方法は、とてもシンプルです。
元金と実質年率、利用日数がわかれば、
次の式にあてはめて計算するだけです。
利息＝元金（借りたお金）×実質年率÷３６５日×利用日数
この計算式からもわかるように、
利息は、日割りで計算します。
もし当日借りて、当日中に返済した場合は、
いっさい利息はかかりません。
小数点以下の金額は、切り捨てられます。
カードローンの利息計算方法の具体例
計算式だけでは、どのように計算されるか
イメージしづらい人もいるかもしれません。
具体例を示すと、
５０万円を金利１８％で１ヶ月借入した場合
５０万円×１８％÷３６５日×３０日(１ヶ月)＝７,３９７円
１００万円を金利１８％で１ヶ月借入した場合
１００万円×１８％÷３６５日×３０日(１ヶ月)＝１４,７９４円
上記の利息計算をもっと詳しく説明すると、
次のような手順で計算しています。
１． 元金に実質年率を掛けて年間の利息を計算
２． 年間の利息なので、３６５日で割り１日の利息を計算
３． １日の利息が計算できたので、利用日数を掛けて利用期間の利息を計算
リボ払いの利息計算のコツ
リボ払いの利息を計算しようと思っていても、
難しくて、何が何だかわからなくなってしまう人がいます。
実は、リボ払いの利息計算は、
高校の理数系で学習する数学の知識が必要なくらい難しいです。
ですから、自分で利息計算するの非常に難しいです。
しかし、誰でも簡単に計算する方法があります。
それは、返済シミュレーションを利用することです。
金融機関の公式サイトには、返済シミュレーションがあります。
そこで計算するのが、一番手軽で早いです。
ちなみに、カードローンを一括返済する場合も、
返済シミュレーションで、簡単に返済額が分ります。
【こぼれ話】 元加や遅延利息の計算
元加や遅延利息を手作業で計算するのは、とても時間と手間がかかることです。
できれば、金融機関で提供されているシミュレーションを利用した方が良いです。
利息の負担を軽くするには
カードローンの利用期間（借入期間）が短いほど、
利息の負担は少なくてすみます。
なるべく繰り上げ返済をして、
短期間で完済するように心がけることが大切です。
返済額を増やすのは良いことですが、
一度に返済額を増やすと手持ちの現金が少なくなります。
そんな時に、急な出費が生じたら、
また借金をしなくてはなりません。
そうなると、
返って利息が増えてしまうことがあります。
ですから、手持ち現金がギリギリにならないように、
余裕を持って繰上げ返済することが重要です。
余裕の範囲内で少しづつ元金を減らしていって、
利息の負担を軽くしていくのがベストです。
また、返済が滞ると、
通常の利息に加えて遅延損害金が発生します。
利息の負担を増やさないためにも、
しっかりと返済期日を守ることも大切です。
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